Outil gratuit · sans inscription

Simulateur de patrimoine
votre capital net, projeté

Projetez la valeur de tout votre patrimoine dans 10, 20 ou 30 ans : PEA, assurance vie, livrets, SCPI, immobilier et compte-titres réunis, avec la fiscalité propre à chaque enveloppe, sans aucune donnée bancaire.

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Simulateur Patrimoine
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Ta situation financière

Pour calculer ta capacité d'épargne

💰 Revenus mensuels nets 2 500 €
🏠 Dépenses mensuelles 1 800 €
📊 Capacité d'épargne 700 €/mois
🧾 Ta tranche marginale d'imposition (TMI)

Pas sûr de ton TMI ? Si tu gagnes moins de 28 000€/an net, c'est probablement 11%. Entre 28k et 80k, c'est 30%.

Tes actifs financiers

Enveloppes fiscales avantageuses

Versements élevés
Tes versements dépassent ta capacité d'épargne.

PEA

Actions européennes, fiscalité douce

Assurance Vie

Multi-supports : Fonds €, UC, SCPI

Répartition (total = 100%)
🛡️ Fonds €
%
~2.5%/an
📈 UC
%
~6%/an
🏢 SCPI
%
~4.5%/an
Total : 100%

Livrets

Livret A, LDDS, LEP - sans risque

SCPI (hors AV)

Pierre-papier, rendement régulier

Investissements alternatifs

Immobilier, CTO, Crypto (optionnel)

Versements élevés
Tes versements dépassent ta capacité d'épargne.

Immobilier locatif

Effet de levier du crédit

CTO

Actions monde, ETF S&P500

Crypto

Bitcoin, Ethereum (volatil)

Horizon & Options

Durée de ta simulation

⏱️ Horizon d'investissement 20 ans
📉 Ajuster à l'inflation
Voir le pouvoir d'achat réel

Plus l'horizon est long, plus les intérêts composés travaillent. Sur 20 ans, un ETF World a historiquement rapporté ~7%/an en moyenne.

Récapitulatif

Vérifie tes paramètres avant le calcul

Méthode

Comment estimer votre patrimoine futur

Votre patrimoine net se projette enveloppe par enveloppe : chaque support a son rendement et sa fiscalité. La somme, capitalisée sur votre horizon, donne votre patrimoine net futur.

  1. Recensez vos actifs par enveloppe : PEA, assurance vie, livrets, SCPI, immobilier, compte-titres, crypto, et leur capital actuel.
  2. Indiquez vos versements mensuels et votre capacité d'épargne : Capacité = revenus − dépenses.
  3. Choisissez un rendement par classe d'actif : livrets ≈ 2-3 %, actions (PEA/AV) ≈ 7 %, immobilier/SCPI selon le marché.
  4. Appliquez les intérêts composés sur votre horizon pour projeter chaque enveloppe.
  5. Déduisez la fiscalité propre à chaque enveloppe pour obtenir votre patrimoine net.

Patrimoine net = Actifs − Dettes. Le simulateur ci-dessus agrège vos enveloppes, applique le rendement et la fiscalité de chacune, et affiche 3 scénarios (prudent, réaliste, optimiste) + une rente potentielle à la retraite.

Fiscalité

La fiscalité par enveloppe (2026)

EnveloppeFiscalité des gains
Livret A / LDDSExonérés d'impôt et de prélèvements sociaux (plafonnés, capital garanti)
PEA (après 5 ans)Exonéré d'impôt sur le revenu, 17,2 % de prélèvements sociaux
Assurance vie (après 8 ans)Abattement 4 600 € / 9 200 €, puis 7,5 % + 17,2 % PS
SCPIRevenus fonciers (barème IR + 17,2 % PS), ou via assurance vie
Compte-titres (CTO)PFU 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS)
Crypto-actifsPFU 30 % (au-delà de 305 € de cessions/an)
Immobilier locatifRevenus fonciers ou régime LMNP, selon votre situation
Synthèse indicative : la fiscalité réelle dépend de votre régime, de votre TMI et de la durée de détention. Le simulateur applique ces règles enveloppe par enveloppe.
Stratégie

Comment répartir son patrimoine ?

Il n'existe pas de répartition unique : elle dépend de votre horizon, de votre tolérance au risque et de vos projets. Quelques principes :

  • Épargne de précaution d'abord (livrets) : 3 à 6 mois de dépenses, disponibles.
  • Long terme (8 ans +) : actions via PEA et assurance vie pour la performance.
  • Diversification : immobilier / SCPI pour décorréler des marchés actions.
  • Enveloppes fiscales : PEA et assurance vie avant le compte-titres, plus lourdement taxé.

Votre cas chiffré : le simulateur ci-dessus affiche la répartition de votre patrimoine, son évolution année par année et la rente potentielle à la retraite.

Affinez chaque brique avec nos outils dédiés : simulateur PEA, simulateur d'assurance vie, simulateur Livret A et intérêts composés.

Questions fréquentes

Tout savoir sur votre patrimoine

Comment calculer son patrimoine net ?

Le patrimoine net correspond à la somme de vos actifs (placements financiers, immobilier, liquidités) moins vos dettes (crédits en cours). Le simulateur projette ensuite cette valeur dans le temps selon les rendements et la fiscalité de chaque enveloppe.

Quelle répartition de patrimoine choisir ?

Elle dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque. En général : une épargne de précaution sur livrets, le long terme en actions (PEA, assurance vie), et de la diversification via l'immobilier ou les SCPI. Le simulateur n'impose aucune répartition : vous testez la vôtre.

Quelles enveloppes pour faire grossir son patrimoine ?

Les principales : le PEA (actions européennes, fiscalité douce après 5 ans), l'assurance vie (souple, avantage successoral), le compte-titres (sans plafond), les SCPI et l'immobilier locatif, et les livrets pour la sécurité.

Quel rendement annuel espérer ?

À titre indicatif : livrets ≈ 2-3 % (garantis), fonds euros ≈ 2,5-3,5 %, actions diversifiées ≈ 7 % sur le long terme (avec risque), immobilier variable selon le marché. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Combien épargner chaque mois ?

Votre capacité d'épargne = revenus nets − dépenses. Une règle repère est d'épargner 10 à 20 % de ses revenus, mais l'essentiel est la régularité. Le simulateur calcule l'impact de votre effort d'épargne sur le long terme.

Le simulateur tient-il compte de la fiscalité ?

Oui. Il applique la fiscalité propre à chaque enveloppe (exonération PEA après 5 ans, abattements assurance vie, PFU 30 % sur compte-titres et crypto…) pour afficher un patrimoine net, pas seulement brut.

Le simulateur est-il gratuit ?

Oui, le simulateur de patrimoine de Sobary est 100 % gratuit et sans inscription. Aucune donnée bancaire n'est demandée : tout le calcul reste dans votre navigateur.

PEA, assurance vie : faut-il choisir ?

Non, ils sont complémentaires. Le PEA optimise les actions européennes, l'assurance vie apporte souplesse et avantage successoral. Une stratégie patrimoniale solide combine plusieurs enveloppes selon vos objectifs.

M
Rédigé par Maxence HoarauFondateur de Sobary · à propos de l'auteur · mis à jour en 2026
Sources officielles : Service-Public.fr, Épargne & placements · impots.gouv.fr · AMF.

Information à but pédagogique, à jour des règles fiscales 2026. Ne constitue pas un conseil en investissement : tout placement comporte un risque de perte en capital (hors livrets réglementés).

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