Simulateur d'assurance vie gratuit
Capital net de frais d’entrée et de gestion, fiscalité réelle avant et après 8 ans, simulation de rachat partiel, comparaison AV vs PEA, estimation des droits de succession.
Comment utiliser le simulateur
4 étapes, 3 minutes
Tes versements
Capital initial, mensualités, durée. Coche la case couple si c'est ton cas, l'abattement fiscal double (de 4 600 € à 9 200 €).
Allocation et frais
Répartis entre fonds euros et UC avec le curseur. Choisis un profil de risque. Puis renseigne tes frais d'entrée et de gestion — tu les trouves dans les conditions générales de ton contrat ou sur le site de l'assureur.
Résultats
Capital projeté, graphique fonds euros vs UC, fiscalité avant/après 8 ans, comparaison PEA. Il y a aussi un onglet rachat partiel qui te dit exactement combien tu touches net si tu retires une somme.
Transmission
Nombre de bénéficiaires, droits de succession avec et sans AV. Le barème appliqué est celui de l'article 777 du CGI — progressif, 6 tranches, de 5 % à 45 %.
Fais deux simulations. Une avec 0 % de frais d'entrée / 0,5 % de gestion (Linxea, Lucya Cardif, Spirit). Une avec les frais de ton contrat actuel. Compare.
Lire tes résultats
Capital, fiscalité, rachat, PEA, succession
Capital et plus-values
Le graphique sépare trois choses : ce que tu as versé, ce que le fonds euros a produit, ce que les UC ont produit. Le fisc ne s'intéresse qu'aux deux dernières : seules les plus-values sont taxées. La barre verticale à 8 ans dans le graphique, c'est le moment où le taux d'imposition baisse.
Fiscalité
Avant 8 ans — flat tax 30 %
12,8 % d'IR + 17,2 % de PS sur les plus-values. Zéro abattement.
Après 8 ans — 7,5 % + abattement
Tu ne paies pas d'IR sur les 4 600 premiers euros de gains retirés chaque année. 9 200 € si tu déclares en couple. Au-delà, le taux passe à 7,5 %. Les PS de 17,2 % s'appliquent sur la totalité des gains dans les deux cas.
Rachat partiel
Le simulateur applique le prorata de l'article 125-0 A du CGI. Ton contrat contient 30 % de plus-values ? Chaque retrait contient 30 % de plus-values taxables. Le reste est du capital restitué, pas d'impôt dessus.
AV vs PEA
L'outil projette le même effort d'épargne dans un PEA en parallèle. Sur les actions pures, le PEA gagne presque toujours en net : 17,2 % de PS après 5 ans, pas d'IR, pas de frais d'enveloppe. Mais le PEA plafonne à 150 000 € de versements, ne permet pas le fonds euros, et au décès il n'offre aucun avantage particulier.
🛡️ Quand l'AV se justifie
Ton PEA est déjà plein. Tu veux sécuriser une partie de ton épargne en fonds euros. Tu prépares ta succession et tu as besoin de l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Tu veux pouvoir désigner quelqu'un qui n'est pas héritier légal.
📈 Quand le PEA suffit
Tu veux du 100 % actions ou ETF, tu restes sous 150 000 € de versements, la transmission n'est pas un sujet. Sur 20 ans, l'écart de frais AV vs PEA atteint facilement plusieurs dizaines de milliers d'euros — surtout si ton contrat AV a des frais d'entrée.
La fiscalité de l'assurance vie
Rachats, abattement 8 ans, succession
Ce qui est taxé dans un rachat
L'argent n'est pas bloqué, tu retires quand tu veux. Seule la part de plus-values contenue dans le retrait est imposée. Le capital récupéré, jamais.
Prorata fiscal (art. 125-0 A du CGI)
Le fisc calcule la proportion de gains dans ton contrat et l'applique au retrait :
Contrat de 50 000 €, primes versées 35 000 €, donc 30 % de gains. Retrait de 10 000 € → 3 000 € taxables, 7 000 € rendus sans impôt.
Abattement des 8 ans
Chaque année, tu peux retirer jusqu'à 4 600 € de gains sans IR si tu es célibataire. Le double en couple. Au-delà de l'abattement, le taux passe à 7,5 %. Les PS de 17,2 % restent dus dans tous les cas, avec ou sans abattement.
🧮 Célibataire, contrat de 10 ans
Retrait de 15 000 €. Le contrat contient 40 % de gains, soit 6 000 € taxables. Abattement 4 600 €. IR 7,5 % sur 1 400 € = 105 €. PS 17,2 % sur 6 000 € = 1 032 €. Total payé : 1 137 €.
💑 En couple, même retrait
L'abattement de 9 200 € couvre les 6 000 € de gains. Zéro IR. Il reste 1 032 € de PS.
Succession
Les capitaux transmis via l'AV ne suivent pas le barème classique des droits de succession. Ils ont leur propre régime, distinct.
Primes versées avant 70 ans (art. 990 I)
152 500 € d'abattement par bénéficiaire désigné. Puis 20 % jusqu'à 700 000 €, 31,25 % au-delà. Ça se cumule avec l'abattement classique de 100 000 € en ligne directe.
Primes versées après 70 ans (art. 757 B)
Abattement global de 30 500 € partagé entre tous les bénéficiaires — nettement moins généreux. En revanche, les gains produits après 70 ans sont totalement exonérés, ce que beaucoup de gens ignorent.
Succession classique parent-enfant : abattement de 100 000 €, puis barème de 5 % à 45 %. Avec l'AV (avant 70 ans) : 152 500 € d'abattement supplémentaire par bénéficiaire. Et tu peux désigner un neveu, un ami, un concubin — pas uniquement tes héritiers légaux.
Comment ça calcule
Formules, hypothèses, limites
Moteur de calcul
Capitalisation mensuelle composée. Fonds euros et UC sont calculés séparément. Frais d'entrée déduits de chaque versement, frais de gestion retranchés du rendement brut avant capitalisation.
Un détail qui compte : la base fiscale (capital moins primes brutes versées) et la performance affichée (capital moins primes nettes investies) ne sont pas les mêmes. La différence vient des frais d'entrée. Le fisc considère que tu as versé le montant brut, frais inclus. La plupart des simulateurs mélangent les deux, ce qui fausse le calcul d'impôt.
Hypothèses
Fonds euros à 2,5 % brut/an, moyenne des contrats français 2023-2024 (source FFA). UC prudent 4 %, équilibré 7 %, dynamique 10 % — moyennes historiques long terme. Le simulateur projette un rendement linéaire, il ne modélise pas la volatilité annuelle. Les UC peuvent perdre de la valeur.
Sources
Code général des impôts : art. 125-0 A (rachats), art. 990 I (succession avant 70 ans), art. 757 B (succession après 70 ans), art. 777 (barème progressif en ligne directe). PEA : art. 150-0 A.
Limites
- Les rendements futurs ne sont pas garantis, surtout sur les UC
- L'inflation n'est pas déduite : le capital est en euros courants
- Pas de modélisation des arbitrages ni de leurs frais
- Tu ne peux pas simuler un versement sur un contrat existant avec un historique de gains
- Si ta situation est complexe (démembrement, contrat luxembourgeois, etc.), va voir un CGP
Les frais sont affichés comme des paramètres modifiables, pas planqués en bas de page. La comparaison AV vs PEA est là pour que tu choisisses en connaissance de cause, pas pour te pousser vers un produit. Aucune donnée ne quitte ton navigateur.
Questions fréquentes
Rendement, fiscalité, rachat, succession
Même effort d'épargne, mais en PEA. Comparez la fiscalité.
Isolez l'effet de la capitalisation sur votre durée de placement.
AV, PEA, immobilier, livrets — projetez tout en un seul endroit.
Votre poche sécuritaire à côté de l'AV. Combien ça rapporte.