Simulateur PEA : Calculez Vos Gains et Votre Fiscalité en 2 Minutes
Estimez le rendement de votre Plan d’Épargne en Actions grâce aux intérêts composés, comparez la fiscalité PEA vs CTO, et visualisez la croissance de votre capital année par année.
Comment utiliser ce simulateur PEA
3 étapes, 2 minutes, ton capital projeté à la sortie
Tes versements
Capital de départ et versement mensuel. Remplis l'un, l'autre, ou les deux. Le plafond PEA de 150 000 € est pris en compte : une fois atteint, les versements s'arrêtent mais le capital reste investi.
Durée et profil de risque
De 5 à 40 ans, avec trois profils : prudent à ~4%/an, équilibré à ~7%/an, dynamique à ~10%/an. Ce ne sont pas des garanties. Le 7% correspond à la moyenne historique d'un ETF Monde sur 30 ans, toutes crises incluses.
Analyse
Le simulateur te donne le capital brut, les plus-values, un graphique année par année et surtout la comparaison fiscale PEA vs CTO. Tu vois noir sur blanc combien d'impôts tu économises avec un PEA.
Joue avec le curseur de durée entre 15 et 25 ans. Un capital qui double en 15 ans ne met pas 15 ans de plus pour quadrupler. Il en met 10. Les intérêts composés accélèrent, et cette accélération est le truc le plus contre-intuitif en finance perso.
Lire tes résultats PEA
Capital, multiplicateur, fiscalité, graphique
Le multiplicateur
×3,0 veut dire que ton argent a triplé. Sur 25 ans en profil équilibré, on dépasse souvent ×4. Ce chiffre résume à lui seul le travail des intérêts composés : tes gains qui produisent des gains, qui produisent des gains.
PEA vs CTO : la question fiscale
L'onglet comparatif met un chiffre sur la différence. Et cette différence ne tient qu'à un seul paramètre : le taux prélevé sur tes plus-values.
17,2% après 5 ans (PEA)
Juste les prélèvements sociaux. Pas d'impôt sur le revenu. 100 000 € de gains, tu en gardes 82 800 €.
30% avant 5 ans (PEA clôturé)
Retrait anticipé = même fiscalité qu'un CTO, et en bonus ton PEA ferme. L'avantage fiscal est perdu.
30% systématique (CTO)
Le prélèvement forfaitaire unique s'applique quoi qu'il arrive, même après 20 ans de détention. 100 000 € de gains = 30 000 € pour le fisc.
Le graphique année par année
La courbe bleue, c'est ton argent. La verte, c'est ton capital total. Plus le temps passe, plus l'écart se creuse. Les 5 premières années, la différence semble anecdotique. Après 15 ans, elle devient massive. Passe la souris sur le graphique pour voir le détail.
🐢 Prudent — ~4%/an
Obligations et actions défensives. Peu de volatilité, mais la boule de neige met du temps à grossir. Pour ceux qui prévoient de sortir dans 5-8 ans.
🐿️ Équilibré — ~7%/an
Le MSCI World, le choix par défaut sur les forums et dans les allocations PEA. 7-8% annualisé sur 30 ans avec la bulle internet, 2008 et le COVID dedans. Le profil que la plupart des investisseurs long terme retiennent.
🦅 Dynamique — ~10%/an
Small caps, tech, marchés concentrés. Le rendement potentiel monte mais les -30% en cours de route, c'est le prix à payer. Ça suppose un horizon de 15 ans minimum et des nerfs solides quand les marchés dévissent.
Le PEA, en clair
Fonctionnement, plafond, fiscalité, stratégie
C'est quoi un Plan d'Épargne en Actions ?
Une enveloppe fiscale réservée aux résidents français. Tu y achètes des actions européennes et des ETF. Après 5 ans, tes gains ne sont taxés qu'à 17,2% au lieu de 30%. Ça s'ouvre dès 18 ans chez n'importe quel courtier. Les 18-25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents ont accès à un PEA jeune, plafonné à 20 000 €.
Le plafond de 150 000 €
Ce plafond porte sur les versements, pas sur la valorisation. Tu mets 150 000 € et ça grimpe à 400 000 € ? Aucun souci. Seul ce que tu as versé est limité. En couple, chacun son PEA : 300 000 € de capacité au total.
📅 Avant 5 ans : on ne touche à rien
Retirer avant le 5ᵉ anniversaire ferme le PEA définitivement. Les gains passent à la flat tax de 30%. Raison pour laquelle on répète partout d'ouvrir son PEA le plus tôt possible, quitte à n'y mettre que 100 €. Le chrono des 5 ans tourne dès le jour d'ouverture.
✅ Après 5 ans : retraits libres
La loi PACTE de 2019 a changé la donne. Avant, un retrait après 5 ans fermait aussi le PEA. Plus maintenant. Tu retires ce que tu veux, le PEA reste ouvert, et tu peux même reverser. Fiscalement, seuls les 17,2% de prélèvements sociaux s'appliquent. L'économie par rapport au CTO : 12,8 points sur chaque euro de gain.
Et l'assurance-vie dans tout ça ?
Deux enveloppes, deux usages. Pour les actions et ETF, le PEA est nettement plus avantageux : 17,2% contre 24,7% au mieux en assurance-vie (après 8 ans, en dessous de 150 000 € de versements). L'assurance-vie reste pertinente pour les fonds euros, l'immobilier papier et la transmission. Les deux ne sont pas en concurrence. Ils se complètent.
Le DCA sur PEA
DCA, ou investissement programmé : même montant, chaque mois, sur un ETF. Quand c'est bas, tu achètes plus de parts. Quand c'est haut, moins. Sur 15 ou 20 ans, ça neutralise la volatilité. Et surtout, tu n'as plus à te demander si "c'est le bon moment". Le versement mensuel dans le simulateur modélise exactement cette approche.
Comment le simulateur calcule
Formule, hypothèses, angles morts
Intérêts composés, mois par mois
Le calcul tourne en boucle : chaque mois, le rendement s'applique au capital existant, puis le versement s'ajoute (tant que les 150 000 € de plafond ne sont pas atteints). Les dernières années du graphique produisent plus de gains que les dix premières réunies. C'est pour ça que la courbe s'envole sur la fin.
La fiscalité s'applique aux plus-values uniquement. 17,2% si tu dépasses 5 ans de détention, 30% sinon. Le capital versé n'est jamais taxé.
Pourquoi 4%, 7% et 10% ?
Le MSCI World a fait ~7-8% annualisé sur les 30 dernières années. Dividendes réinvestis, bulle internet et crise des subprimes incluses. Mais cette moyenne cache des années à +25% et d'autres à -35%. Les marchés ne montent pas en ligne droite. Le simulateur, si. C'est une simplification utile pour se fixer un cap, pas une prédiction de ce qui va se passer.
Les angles morts
Autant le dire :
- Le rendement futur est inconnu. Les marchés pourraient surperformer pendant 20 ans comme stagner
- L'inflation (~2%/an en moyenne) rogne le pouvoir d'achat réel de ce capital
- Les frais de courtage et de gestion d'ETF ne sont pas déduits. Compte 0,2 à 0,5%/an pour un tracker Monde
- Rien ne dit que la fiscalité du PEA ne changera pas d'ici 15 ou 20 ans
- Ce simulateur est un outil de projection, pas un conseil en investissement
On voit trop de simulateurs qui affichent des courbes flatteuses sans un mot d'avertissement. Notre parti pris : la transparence. Quelqu'un qui comprend les limites d'une projection ne panique pas lors d'un krach. Et ne pas paniquer, rester investi, c'est ce qui fait toute la différence au bout de 20 ans.
Questions fréquentes sur le PEA
Fiscalité, plafond, ETF, stratégie