Comment calculer son épargne de précaution
Le calculateur ci-dessus fait ce calcul automatiquement, gère le mode couple (objectif basé sur la situation la plus précaire) et vous montre en combien de temps l'atteindre.
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Épargne de précaution
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votre matelas de sécurité, chiffré
« 3 à 6 mois de salaire », c'est flou. Notre calculateur fixe un objectif précis selon votre situation professionnelle et vos charges réelles, en 2 minutes, solo ou en couple, sans aucune donnée bancaire.
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Ta situation professionnelle
Elle détermine le nombre de mois à mettre de côté
👔
CDI / Fonctionnaire
Emploi stable avec revenus réguliers
3 mois recommandés
📋
CDD / Intérim
Contrat à durée déterminée
6 mois recommandés
💻
Freelance / Indépendant
Revenus variables, pas de chômage
9 mois recommandés
🚀
Entrepreneur
Créateur d'entreprise, risque élevé
12 mois recommandés
Pourquoi c'est important ? Un CDI peut compter sur le chômage en cas de perte d'emploi. Un freelance n'a aucun filet de sécurité.
Situation du Partenaire 1
Quelle est sa situation professionnelle ?
1️⃣
Partenaire 1
👔
CDI / Fonctionnaire
Emploi stable
3 mois
📋
CDD / Intérim
Contrat temporaire
6 mois
💻
Freelance
Revenus variables
9 mois
🚀
Entrepreneur
Risque élevé
12 mois
Conseil : Renseignez la situation de chaque partenaire. L'objectif sera basé sur la situation la plus précaire.
Situation du Partenaire 2
Quelle est sa situation professionnelle ?
2️⃣
Partenaire 2
👔
CDI / Fonctionnaire
Emploi stable
3 mois
📋
CDD / Intérim
Contrat temporaire
6 mois
💻
Freelance
Revenus variables
9 mois
🚀
Entrepreneur
Risque élevé
12 mois
📊 Récapitulatif du couple
Partenaire 1
CDI (3 mois)
Partenaire 2
CDI (3 mois)
Objectif retenu
3 mois (situation la plus précaire)
Tes dépenses essentielles
Ce que tu dois payer chaque mois, quoi qu'il arrive
🏠 Logement
🏠
Loyer / Crédit immobilier
Mensualité totale
🔌
Charges & énergie
Électricité, gaz, eau
🚗 Transport & Assurances
🚗
Transport
Carburant, Navigo, crédit auto...
🛡️
Assurances obligatoires
Habitation, auto, mutuelle
🍎 Alimentation & Télécom
🛒
Alimentation
Courses de base (pas les restos)
📱
Téléphone & Internet
Forfaits essentiels
💳 Crédits en cours
💳
Crédits à rembourser
Conso, auto, autre (hors immo)
Total dépenses essentielles
1 350 €
Uniquement l'essentiel : ce sont les dépenses que tu devrais pouvoir couvrir même sans revenus. Pas de Netflix, restos ou shopping.
Vos dépenses essentielles
Ce que vous devez payer ensemble chaque mois
🏠 Logement commun
🏠
Loyer / Crédit immobilier
Mensualité du logement commun
🔌
Charges & énergie
Électricité, gaz, eau
🚗 Transport
🚗
Transport Partenaire 1
Carburant, Navigo, crédit auto...
🚗
Transport Partenaire 2
Carburant, Navigo, crédit auto...
🛡️ Assurances & Santé
🛡️
Assurances du foyer
Habitation, auto(s), mutuelles
🍎 Alimentation & Télécom
🛒
Alimentation du foyer
Courses pour deux (pas les restos)
📱
Téléphones & Internet
Forfaits des deux + box
💳 Crédits en cours
💳
Crédits Partenaire 1
Crédits personnels
💳
Crédits Partenaire 2
Crédits personnels
🏦
Crédits communs
Crédits contractés à deux
Total dépenses du foyer
2 090 €
Uniquement l'essentiel : les dépenses que vous devriez couvrir ensemble même sans revenus. Pas de Netflix, restos ou shopping.
Ton épargne actuelle
Combien as-tu déjà de côté ?
🐷
Épargne disponible
Livret A, LDDS, compte épargne...
💰
Capacité d'épargne mensuelle
Ce que tu peux mettre de côté/mois
Épargne disponible uniquement : l'argent que tu peux retirer immédiatement. Pas le PEA ni l'assurance-vie bloqués.
Votre épargne actuelle
Combien avez-vous de côté ensemble ?
1️⃣
Épargne Partenaire 1
🐷
Épargne disponible
Livrets personnels
💰
Capacité d'épargne
Ce qu'il/elle peut mettre de côté/mois
2️⃣
Épargne Partenaire 2
🐷
Épargne disponible
Livrets personnels
💰
Capacité d'épargne
Ce qu'il/elle peut mettre de côté/mois
💑
Épargne commune
🏦
Épargne commune
Compte joint épargne, livret commun...
Total épargne du couple
6 500 €
Épargne disponible uniquement : l'argent que vous pouvez retirer immédiatement. Pas le PEA ni l'assurance-vie bloqués.
Combien de mois selon votre situation
| Situation professionnelle | Mois recommandés | Pourquoi |
|---|---|---|
| CDI / Fonctionnaire | 3 mois | Emploi stable + droit au chômage |
| CDD / Intérim | 6 mois | Revenus discontinus |
| Freelance / Indépendant | 9 mois | Revenus variables, peu ou pas de chômage |
| Entrepreneur | 12 mois | Risque le plus élevé, aucun filet |
Où placer son épargne de précaution ?
La règle d'or : elle doit être disponible immédiatement et sans risque de perte. On privilégie donc les livrets réglementés, pas les placements à risque.
- Livret A : disponible à tout moment, garanti par l'État, intérêts exonérés (plafond 22 950 €).
- LDDS : même fonctionnement, plafond 12 000 € (cumulable avec le Livret A).
- À éviter : bourse, PEA, crypto, immobilier, trop volatils ou indisponibles pour une réserve d'urgence.
Une fois votre matelas constitué : place à l'investissement. Comparez avec notre simulateur Livret A, notre simulateur PEA et notre simulateur d'assurance vie.
Tout savoir sur l'épargne de précaution
C'est quoi l'épargne de précaution ?
C'est une réserve d'argent disponible immédiatement pour faire face aux imprévus : perte d'emploi, panne, frais de santé, réparation. Elle vous évite de vous endetter ou de vendre vos placements au mauvais moment.
Combien faut-il avoir d'épargne de précaution ?
En général 3 à 6 mois de dépenses essentielles, et jusqu'à 9-12 mois pour les freelances et entrepreneurs dont les revenus sont moins stables. Le calcul se fait sur les dépenses, pas sur les revenus.
Où placer son épargne de précaution ?
Sur des livrets réglementés disponibles et sans risque : Livret A et LDDS. L'argent doit rester accessible immédiatement et garanti, on ne place jamais son épargne d'urgence en bourse.
Faut-il l'investir en bourse ?
Non. L'épargne de précaution doit rester liquide et garantie. La bourse peut baisser au moment où vous en avez besoin. Une fois votre matelas constitué, vous pouvez investir le surplus (PEA, assurance vie).
On calcule sur les dépenses ou les revenus ?
Sur les dépenses essentielles (incompressibles) : loyer, charges, alimentation, transport, assurances. C'est ce que vous devez payer même sans revenus, donc la vraie base de votre sécurité.
Comment calculer en couple ?
Le calculateur additionne les dépenses du foyer et base l'objectif sur la situation professionnelle la plus précaire des deux partenaires, celle qui détermine le risque le plus élevé.
En combien de temps la constituer ?
Cela dépend de votre capacité d'épargne mensuelle (revenus − dépenses). Le calculateur estime la durée nécessaire selon différents rythmes d'épargne.
Épargne de précaution avant d'investir ?
Oui, c'est la première étape. Avant tout placement à risque, sécurisez 3 à 6 mois de dépenses. C'est ce qui vous permet d'investir sereinement, sans paniquer au premier imprévu.
Matelas constitué ? Passez à l'investissement
Une fois votre épargne de précaution en place, faites travailler votre surplus avec nos outils gratuits.
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Rédigé par Maxence HoarauFondateur de Sobary · à propos de l'auteur · mis à jour en 2026
Sources :
Service-Public.fr, Livret A ·
La finance pour tous.
Information à but pédagogique. Les repères de mois sont indicatifs ; adaptez-les à votre situation. Ne constitue pas un conseil personnalisé.